产品开发创意分享6-重疾与医疗险的臆想
保险公司的创新能力一直在线。
本篇分为以下3部分：
1.例举重疾与医疗痛点--重疾定义/医疗通胀
2.理想与现实--应对方案尝试
3.未来可能需要的
例举重疾与医疗痛点--重疾定义/医疗通胀
重疾的痛点，对客户而言为相对医疗险昂贵的价格，对保险公司而言则为逐年凸显的逆选择风险。
过去几年，甲状腺癌发生率快速恶化，至今仍保持恶化趋势，全行业因甲状腺癌恶化带来的每年的理赔成本增加超过7亿元。老生常谈那些甲状腺发生率恶化的故事，无非是随城市化而进展，精神压力大/焦虑/睡眠不足/碘摄入等，以及恨也不能爱也不能的检出率增加。
不仅如此，随着像23魔方，WeGene等高通量基因检测机构壮大，未来几年可能有上千万客户都可以用较低的成本对自己的“基因身份证”加以了解，购买特定疾病额外给付的产品等。另外，淘宝上随手可以搜索到，肝癌检测试纸，癌症早筛试剂等，部分产品的敏感性特异性之高，令人咋舌。
当然，重中之重，甲状腺癌。
医疗的痛点，根源在于医疗通胀的不可预测性以及医疗行业的变化。保险公司无法提供长期性锁定费率的保障，未来的医疗费用变化可能随医疗技术进步而变化。一般来说，新技术新药物的出现会提高医疗通胀水平，但预防性质的例外。而医疗行业的变化，包括但不局限于医疗政策改革，社会化办医等。
不仅如此，较重疾价格低廉的医疗产品，一般都存在保障范围不足的情况。如门诊费用，特需/国际部，康复费用等覆盖不完全的情况。
理想与现实--应对方案尝试
于是日益激烈的市场竞争，迟迟无法突破的产品设计天花板，带来了行业产品小步快速迭代，形态高度相似，“责任细节+费率+服务”的全方位产品竞争。
重疾的应对方案，除已被监管叫停的“甲状腺癌除外或降低保额”，最令人期待的或许为“费用化”。前篇重疾新形态——终身重疾医疗+重疾（12月第四周）中的国华康运金生，和谐健康的长期重疾医疗附加险（保险期间可达30年）等。从单个产品本身来说，甲状腺癌至多带来保险金额很小一部分的医疗费用报销赔付。
医疗险的应对方案，基本上停留在延长保证续保期间，延长保险期间等方向上。如好医保6年保证续保产品，未直接突破和谐健康最长达30年期长期重疾医疗的保险期间（当然，人群不同），但仍然在小步迭代中。
另外较为出色的优化，小獭仍然是认同众安尊享e生的。虽因牌照限制，无法做成保证续保，但在责任上实现了定制化/个性化，特需版及康复版均是不错的突破。
未来可能需要的
到了小獭最喜欢的脑洞部分。
从客户角度仔细思考，小獭和身边的老师们列出了以下几点：
1.重疾赔付后，绝大多数情况下再无法购买保险；
2.重疾责任无通胀保护。按医疗费用增长8%来看，50年后人均住院费用已超过目前大多数产品的免体检线上购买保额上限。而增额重疾又相当昂贵，故一定程度上强化了中短保险期间下赔付的倾向；
3.大病有钱看病——意料之外的高额医疗费用支出风险；
4.大病后有钱康复——持续支出康复费用的风险；
5.慢性病——慢性病控制不得当带来的慢性病进展风险；
6.神经/精神类疾病愈发增多，对身心及工作损害极大，无补偿。
第一种，设置回购权，可尝试作为附加险或可选责任。重疾发生后，给付保额，5年后可回购10-30%或适当比例的身故保额（或疾病身故保额）。因国内目前部分重疾5年生存率仍较国外低，采取1年等较短期回购风险较大。目前数据已可支持。——或扩展恶性肿瘤复发持续等责任，至恶性肿瘤、脑中风、急性心肌梗塞复发等责任。
第二种，一般各公司均会分析不同保额下赔付情况，不同保险期间保单整体的赔付情况。应对甲状腺癌赔付增长，与其以降低保额或除外的方式拒绝，不如大胆接受并加以控制。如通过产品设置，与重疾（或恶性肿瘤）责任进行联动，设置额外产品责任。如设置特定病种医疗，报销甲状腺彩超检查及诊疗的相关费用。（具体责任设置可相对微妙，避免“强制体检”意味）（示例：如重疾等待期90天，甲状腺医疗等待期30天，30天后安排健康服务类检查，若甲状腺彩超提示高度恶性进一步检查确诊恶性，则报销所有甲状腺治疗费用。同时，重疾免于赔付保额）
第三种，重疾医疗保费降低不明显的情况下，更加建议好医保6年保证续保类似产品。
第四种，医院或TPA合作，可逐渐在医疗产品内增加康复责任，参考尊享e生康复版。
第五种，由于慢性病人群较大，且指导用药/提高药物依从性/习惯改善等方面需要持久做功，对疾病类产品设置附加险，为每年或每2年的胃肠镜检查/癌症早筛等费用进行报销（或特种津贴），作为正强化。
第六种，参考富卫身心卫产品，诊断标准较为固定。目前技术诊断已经能够与评分诊断相配合，医院脑功能热成像设备，适用于抑郁症、精神分裂症、双相情感障碍等患者。较少数达到某特定标准的神经/精神类疾病应已可尝试。
下篇再来讲讲好医保的故事……
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好险周周荐好险周周荐，好险周周见！
每周，小獭在此等候
产品创新人员的头脑风暴~
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